Ile tak naprawdę kosztuje kredyt?

Atrakcyjna oferta, miły i kontaktowy konsultant bankowy, profesjonalna umowa i . . . rozczarowanie! Jak się wydaje, chyba każdy kredytobiorca doświadczył sytuacji, w której okazywało się, że musi pokryć jakieś dodatkowe koszty związane z przydzieleniem kredytu: czasem bywają to małe sumy (np. konieczność zapłacenia za wydanie zaświadczenia), innym razem są to niebotyczne kwoty, których się zupełnie nie spodziewamy.

Ustalenie kwoty zaciąganego zobowiązania i obliczenie – na postawie stopy oprocentowania – sumy spodziewanych odsetek to zwykle jedyne działanie, jakie wykonują przyszli kredytobiorcy. Trudno się im dziwić, skoro kredyt – przynajmniej w założeniu – jest przekazanym kapitałem, który nie tylko trzeba spłacić, ale i zapłacić za jego pożyczenie (odsetki). Jak się jednak często – i niestety zwykle po fakcie - okazuje, spłata kapitału i jego oprocentowania to nie jedyne koszty, jakie ponosimy w związku z pobraniem kredytu, dlatego w czasie rozmowy z bankiem musimy pytać nie tylko o wysokość oprocentowania, ale przede wszystkim o – często nieeksponowany za bardzo – parametr RRSO (sprawdź tutaj).
  1. OPROCENTOWANIE. Obok zaciągniętego kapitału, oprocentowanie jest głównym kosztem kredytu. Jest ono stopą procentową, która zostaje naliczana – w postaci tzw. odsetek – do każdego zobowiązania finansowego względem banku. Wartość oprocentowania – zależna od kwoty i długości okresu kredytowania – jest parametrem, który zwykle decyduje o wyborach klientów banku.
  2. PROWIZJA. Mimo że największe koszty kredytu stanowią zwykle odsetki, to własnie prowizja jest opłatą, która zaskakuje najbardziej - a czasami nawet pogrąża – kredytobiorców. Klient banku może łatwo obliczyć kwotę wynikającą z oprocentowania, jednak często nie spodziewa się, z jakimi kosztami wiąże się właśnie prowizja (nieprzypadkowo zwana też profitem czy utargiem). Jest ona traktowana przez bank jako jednorazowe wynagrodzenie czyli zapłata za dokonaną transakcję, a jej koszt może być naprawdę wysoki (wzrasta wraz z wartością kredytu, o którą się wnioskuje, czyli jest kolejnym „procentem”).
  3. UBEZPIECZENIE. Choć polskie prawo zabrania bankom wymuszania na swoich klientach obowiązkowych ubezpieczeń, placówki finansowe potrafią „obejść” ten zapis prawny, np. przedstawiając zainteresowanemu taką ofertę, w skład której – jako świadczenie integralne – wchodzi właśnie ubezpieczenie. W zależności od rodzaju kredytu, bank może proponować nam a nawet – pod rygorem oddalenia wniosku lub przydzielenia pozornie mniej atrakcyjnego zapożyczenia – niejako zmuszać nas do wyboru któregoś z ubezpieczeń: u. zdrowotnego, u. nieruchomości, u. na wypadek utraty pracy, u. niskiego wkładu własnego i innych.
  4. OPŁATA PRZYGOTOWAWCZA. Ciekawe, że niektóre banki „mylą” ją - czyli stosują zamiennie - z prowizją, inne – obok prowizji – i tak ją naliczają. Zwał jak zwał. Najważniejszy jest fakt, że koszt takiej opłaty może wynieść – w najbardziej absurdalnych przypadkach – nawet 1/3 kosztów wartości kredytu. UWAGA! Musisz pamiętać, że spotykane czasami wymienne stosowanie tych nazw nie jest tylko zabiegiem językowym, ponieważ w przypadku kredytu konsumenckiego - od którego możemy odstąpić do 10 dni od podpisania umowy – polskie prawo zobowiązuje bank do zwrotu prowizji, ale nie opłaty przygotowawczej!
  5. KOSZT WYCENY NIERUCHOMOŚCI. To opłata, z którą trzeba liczyć się w przypadku kredytu hipotecznego. Rzeczoznawca wycenia wartość nieruchomości, a koszt takiej wyceny sięga zwykle 600-900 złotych, choć może być dużo wyższy. Dodatkowo warto zorientować się, czy bank nie zobowiąże nas do pokrycia kosztów np. notarialnych.
  6. KOSZTY OKOŁOKREDYTOWE. Do nich zaliczyć można wszystkie „drobne” koszty związane najczęściej z administracją i tzw. formalnościami: opłata za sporządzenie wniosku, za sporządzenie aneksu do umowy, wysłanie upomnienia czy wydanie stosownych zaświadczeń.
  7. INNE KOSZTY KREDYTU. Każda placówka udziela świadczeń finansowych w oparciu o własną politykę. Oznacza to, że mimo odgórnych regulacji prawnych, banki mogą wprowadzać do swoich ofert inne dodatkowe opłaty.
Powyżej zaprezentowanych kosztów nie musisz się oczywiście spodziewać w przypadku każdego kredytu. Nasz serwis wylicza je, aby wyostrzyć twoją czujność i przygotować cię na niektóre rozstrzygnięcia banków. Miej je oczywiście na uwadze, ale nie rezygnuj z kredytu, którego zasady i procedury znasz.

Data dodania: 01.12.2015
Getin Bank eLokata - 2,1% pożyczka on-line
  • Zarabiaj na swoich oszczędnościach!
  • Lokata na 4 miesiące!
złóż wniosek
Monedo Now pożyczka on-line
  • Pożyczka na raty
  • Szybkie i łatwe pożyczki
złóż wniosek
Pożyczka gotówkowa pożyczka on-line
  • środki nawet w 1 dzień
  • bez zaświadczeń o dochodach
złóż wniosek
Ekspres Kasa pożyczka on-line
  • Pierwsza pożyczka za 0zł!
  • Nawet 1500 zł na start
złóż wniosek

Ile tak naprawdę kosztuje kredyt? Opinie (0)

Monedo Now
  • Pożyczka na raty
  • Szybkie i łatwe pożyczki
  • Szybka wypłata
Monedo Now pożyczka on-line
złóż wniosek
WONGA
  • Pierwsza pożyczka kosztuje tylko 10 zł
  • Pożyczasz 700 zł oddajesz 710 zł!
  • Stali klienci mogą pożyczyć nawet 2500zł
WONGA pożyczka on-line
złóż wniosek
Ekspres Kasa
  • Pierwsza pożyczka za 0zł!
  • Nawet 1500 zł na start
  • W 10 minut na koncie!
Ekspres Kasa pożyczka on-line
złóż wniosek
Provident
  • Pożyczkę do 15 000 złotych
  • Ratę dopasowaną do Twoich możliwości
  • Wygodną obsługę w domu
Pożyczka gotówkowa Provident
złóż wniosek
Flexpozyczka
  • Wystarczy wypełnić formularz
  • Pożyczka na przejrzystych zasadach
  • Bez ukrytych opłat
Pożyczka gotówkowa Flexpozyczka
złóż wniosek
Pożyczka gotówkowa
  • środki nawet w 1 dzień
  • bez zaświadczeń o dochodach
  • zwrot odsetek przy spłacie w 6 mies.
Pożyczka gotówkowa Pożyczka gotówkowa
złóż wniosek
Getin Bank eLokata - 2,1%
  • Zarabiaj na swoich oszczędnościach!
  • Lokata na 4 miesiące!
  • Dostępna już od 500 zł
ranking Getin Bank eLokata - 2,1%
złóż wniosek
Konto ZEROzłotowe
  • 0 zł za konto
  • 0 zł za kartę debetową
  • 4% na promocyjnej lokacie 2-miesięcznej
ranking Konto ZEROzłotowe
złóż wniosek
Raiffeisen Bank Konto Osobiste
  • 0 zł za prowadzenie konta
  • 0 zł za wypłaty we wszystkich bankomatów w Polsce
  • 0 zł za 1 wypłatę miesięcznie w oddziale
ranking Raiffeisen Bank Konto Osobiste
złóż wniosek
  • Alior Bank S.A.
  • Feniko
  • Banki Bank BPH S.A.
  • mBank S.A.
  • PROFI CREDIT Polska S.A.
  • Bank DnB NORD Polska S.A.
  • Bank Gospodarki Żywnościowej S.A.
  • Bank Gospodarstwa Krajowego
  • Bank Handlowy w Warszawie S.A.
  • Bank Millennium S.A.
  • Bank Ochrony Środowiska S.A.
  • Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Polska) S.A.
  • Bank Pocztowy S.A.
  • Pekao S.A.
  • Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.
  • Provident Polska S.A.
  • Wonga
  • Vivus
  • Pandamoney